Coraz częściej słyszymy o błędach w umowach kredytowych, dzięki którym kredytobiorca może uzyskać kredyt bez oprocentowania. Rzeczywiście, niektóre błędy w umowach kredytowych uprawniają konsumentów do skorzystania z określonego instrumentu prawnego, jakim jest sankcja kredytu darmowego. Skutkiem wdrożenia sankcji jest kredyt bez oprocentowania i dodatkowych kosztów. Warto jednak pamiętać, że sankcja kredytu darmowego ma pewne ograniczenia i nie znajduje zastosowania w przypadku każdego kredytu.
Jakie błędy w umowach kredytowych uprawniają do skorzystania z sankcji kredytu darmowego? Jak się ma do tego kredyt hipoteczny? Czy błąd w umowie kredytu hipotecznego uprawnia do skorzystania z sankcji?
Kredyt konsumencki a hipoteczny?
Kredyty konsumencki i hipoteczny to produkty finansowe różniące się od siebie pod względem:
- celu, na jaki są udzielane,
- warunków spłaty,
- warunków zabezpieczenia.
Kredyt konsumencki jest zazwyczaj przeznaczony na finansowanie różnorodnych wydatków konsumpcyjnych, takich jak zakup towarów, usług, remonty, wakacje czy spłatę innych zobowiązań. W przeciwieństwie do tego, kredyt hipoteczny jest specyficznie skierowany na zakup lub budowę nieruchomości, takich jak domy, mieszkania czy działki budowlane.
Kredyty konsumenckie zwykle opiewają na mniejsze kwoty i mają krótsze okresy spłaty. Kredyty hipoteczne dotyczą znacznie większych kwot i są rozłożone na dłuższy okres spłaty, często od 10 do 30 lat, a czasami nawet dłużej. Istotną różnicą w przypadku omawianych produktów finansowych jest również sposób zabezpieczenia. Kredyty konsumenckie zazwyczaj nie wymagają zabezpieczenia, chociaż w niektórych przypadkach mogą być wymagane dodatkowe formy zabezpieczeń, takie jak poręczenia. W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem jest sama nieruchomość, co oznacza, że w przypadku niewywiązywania się z warunków umowy, bank ma prawo do przejęcia i sprzedaży nieruchomości w celu odzyskania należnych środków.
Błędy w umowach kredytowych a sankcja kredytu darmowego
Profesjonalna analiza umowy kredytowej może wykazać błędy stanowiące podstawę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Co to za błędy? Mowa przede wszystkim o niedopełnieniu obowiązków, jakie nakłada na kredytodawcę (bank/instytucję finansową) art. 45 ustawy z 12 maja 2011 roku dotyczącej kredytu konsumenckiego. Zgodnie z przedmiotowym artykułem konsument ma prawo do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wówczas, gdy kredytodawca:
- nie zawrze umowy o kredyt konsumencki w odpowiedniej formie,
- nie zawrze w umowie wymaganych elementów,
- nie zawrze w umowie informacji dotyczących należności w przypadku opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu i opłat za opóźnienie przekraczających maksymalne odsetki za opóźnienie.
Jednym z elementów, jakie powinna zawierać każda umowa kredytowa jest numer. Brak numeru stanowi rażący błąd po stronie instytucji finansowej i może być podstawą do zastosowania sankcji.
Numer umowy kredytowej – Co to?
Numer umowy kredytowej to kluczowy element kredytu. Pozwala na jednoznaczne identyfikowanie umowy i jej warunków oraz łatwe przypisanie jej do konkretnego konsumenta. A jak działa numer umowy kredytowej? Przedmiotowy numer jest generowany przez instytucję finansową po zawarciu umowy z klientem. Każda instytucja finansowa ma własne sposoby generowania numerów kredytowych, co skutkuje różnicami w ich długości i formacie. Numer umowy kredytowej jest niezbędny do identyfikacji konkretnego zobowiązania. Instytucje finansowe wymagają podania numeru w celu śledzenia informacji dotyczących Twojego kredytu i zapewnienia Ci odpowiedniego poziomu obsługi klienta.
Błąd w umowie kredytu hipotecznego
W tym miejscu na uwagę zasługuje fakt, iż sankcja kredytu darmowego nie znajduje zastosowania do kredytu hipotecznego. Wynika to z różnych podstaw prawnych. Kredyty hipoteczne są regulowane Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami , podczas gdy do kredyty konsumenckie Ustawą z dnia 12 maja 2017 r. o kredycie konsumenckim. Sankcja kredytu darmowego jest instytucją wynikającą bezpośrednio z postanowień ustawy z dnia 12 maja 2017 r. i odnosi się wyłącznie do kredytów konsumenckich, pod warunkiem, że umowa kredytowa spełnia wymagane kryteria:
- została zawarta po 18. grudnia 2011 roku,
- jest nadal aktywna (spłata kredytu nastąpiła najpóźniej na rok przed złożeniem oświadczenia),
- kwota pożyczki nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie.
Co w takim razie zrobić, kiedy pojawia się błąd w umowie kredytu hipotecznego? Pierwszym krokiem będzie złożenie reklamacji. O kolejnych, zadecyduje reakcja banku. Z doświadczenia naszej Kancelarii wiemy, że większość reklamacji znajduje swój finał w sądzie. Wynika to przede wszystkim z faktu, iż instytucje finansowe nader często interpretują obowiązujące przepisy na swoją korzyść, a co za tym idzie, nie przyjmują odpowiedzialności na uchybienia i błędy w umowach kredytowych. Dlatego planując złożenie reklamacji, czy nawet oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, warto posiłkować się wsparciem wyspecjalizowanej kancelarii.
Kredyt bez oprocentowania – Jak go uzyskać?
Zacznijmy od pewnego wyjaśnienia. Sankcja kredytu darmowego nie jest synonimem kredytu bez oprocentowania, ani sposobem na kredyt bez oprocentowania. W sytuacji, w której umowa kredytowa nie narusza przepisów i nie zawiera żadnych błędów, nie mamy prawa skorzystać z przedmiotowego instrumentu. Sankcja przysługuje nam wyłącznie wówczas, gdy umowa kredytowa spełnia omówione wcześniej kryteria. Wówczas jesteśmy uprawnieni do spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału, bez odsetek, prowizji i kosztów dodatkowych.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga złożenia pisemnego oświadczenia. Złożenie oświadczenia powinna oczywiście poprzedzać skrupulatna analiza treści umowy. Pamiętajmy bowiem o tym, że po naszej stronie leży ciężar udowodnienia tego, że umowa jest obarczona błędami, które uprawniają nas do kredytu darmowego.